Ajustador
La persona que investiga un reclamo, inspecciona el daño y estima el pago en nombre de la aseguradora. Puede ser empleado de la aseguradora o un ajustador independiente contratado por ella. Su función es evaluar el reclamo según los términos de la póliza.
Ajustador público
Un profesional con licencia del Departamento de Servicios Financieros de Florida (DFS) que representa al asegurado, no a la aseguradora, y cobra un porcentaje del pago. La ley de Florida limita sus honorarios: por ejemplo, 10% en reclamos por un evento con declaración de emergencia presentados durante el año siguiente a esa declaración, y 20% en general.
Asegurado adicional
Una persona o entidad agregada a la póliza, normalmente por endoso, para que tenga cierta protección. Ejemplos comunes: un fideicomiso o LLC relacionada con la familia, o una marina que lo exige en su contrato. Su cobertura suele ser más limitada que la del asegurado nombrado.
Asegurado nombrado
La persona o entidad que aparece por nombre en la página de declaraciones. Generalmente tiene la mayor cantidad de derechos y obligaciones bajo la póliza. Si una propiedad pertenece a una LLC o a un fideicomiso, conviene confirmar que el titular correcto esté nombrado.
Avalúo
La valoración escrita de una pieza por un tasador calificado, con descripción, fotos y valor para fines de seguro. Las aseguradoras lo usan para fijar el valor programado. Como los precios cambian, conviene actualizarlo periódicamente. No debe confundirse con la cláusula de tasación.
Ver la guía →Beneficiario
La persona o entidad que recibe el pago de una póliza de vida o de ciertas cuentas al fallecer el titular. Conviene revisarlo después de matrimonios, divorcios, nacimientos o cambios en la planificación patrimonial, y coordinarlo con su abogado.
Bienes personales (Cobertura C)
Cubre el contenido de la casa: muebles, ropa, electrónicos y otros bienes. Suele incluir sublímites para joyas, arte, plata o dinero en efectivo, y puede pagar a valor real en efectivo o costo de reemplazo según la póliza.
Ver la guía →Casco (aviación)
La cobertura por daño físico a la aeronave. Suele ofrecerse en distintas modalidades, por ejemplo solo en tierra sin movimiento, o también en rodaje y en vuelo. A menudo se asegura a valor acordado, que conviene actualizar según el mercado.
Ver la guía →Casco (embarcaciones)
La cobertura por daño físico a la embarcación, sus motores y su equipo. Puede pagar a valor acordado o a valor real en efectivo. Los daños por tormenta con nombre suelen tener un deducible especial y condiciones ligadas al plan de huracanes.
Ver la guía →Certificado de elevación
Un documento preparado por un agrimensor, ingeniero o arquitecto con licencia que registra la elevación del edificio y sus características en relación con el riesgo de inundación. Puede usarse para calcular la prima de inundación y para cumplir normas locales.
Ver la guía →Citizens Property Insurance Corporation
Entidad gubernamental de Florida, sin fines de lucro y exenta de impuestos, creada por la Legislatura en 2002. Ofrece seguro de propiedad a propietarios elegibles que no encuentran cobertura en el mercado privado y se describe como la aseguradora de último recurso del estado.
Ver la guía →Cláusula de par y conjunto
Define cómo se paga cuando se pierde o daña una pieza de un par o conjunto, como un arete o una silla de un juego. Muchas pólizas pagan la pérdida de valor del conjunto; algunas permiten pagar el conjunto completo y quedarse con lo restante.
Ver la guía →Cobertura A (vivienda)
La parte de la póliza de hogar que cubre la estructura de la casa y lo que está unido a ella. Su límite debería reflejar el costo de reconstrucción, no el precio de mercado, y sirve de base para calcular el deducible por huracán en porcentaje.
Ver la guía →Cobertura de ordenanza o ley
Paga el costo adicional de reconstruir según los códigos de construcción vigentes. En Florida, las aseguradoras deben ofrecerla al 25% o al 50% del límite de la vivienda, y la póliza incluye el 25% salvo que el asegurado la rechace por escrito.
Ver la guía →Cobertura global (blanket)
Un límite único que cubre una categoría de bienes sin listar cada pieza, a menudo con un máximo por artículo. Es útil para colecciones con muchas piezas de valor moderado; las piezas de alto valor suelen programarse individualmente.
Ver la guía →Cobertura por rotura
Cubre el daño accidental a piezas frágiles, como cristal, cerámica, porcelana o esculturas. Muchas pólizas lo excluyen o lo limitan salvo que se agregue expresamente. Es especialmente relevante para arte que se mueve, se presta o se exhibe.
Ver la guía →Colapso catastrófico del suelo
Cobertura obligatoria en Florida para un hundimiento abrupto del suelo con depresión visible, daño estructural y orden gubernamental de desalojo. El simple asentamiento o grietas no califican. La cobertura más amplia por sumidero (sinkhole) debe ofrecerse, pero es opcional y con prima adicional.
Ver la guía →Colisión y cobertura integral (comprensiva)
Colisión paga el daño a su vehículo por un choque. La cobertura integral, llamada comprensiva en muchos mercados, cubre daños que no son choques, como robo, incendio, caída de árboles o inundación. Los daños de un huracán al auto suelen reclamarse aquí, no en la póliza de hogar.
Ver la guía →Compensación laboral (workers' comp)
Paga gastos médicos y salario perdido por lesiones de trabajo. En Florida, los empleados domésticos en casas privadas están excluidos de la definición de empleo, pero el empleador puede elegir voluntariamente la cobertura. Sin ella, una lesión puede terminar en un reclamo contra la familia.
Ver la guía →Costo de reemplazo
Una forma de pago que cubre reparar o reemplazar un bien con materiales de clase y calidad similares, sin descontar depreciación. Muchas pólizas pagan primero el valor real en efectivo y el resto cuando usted completa la reparación o el reemplazo.
Ver la guía →Costo de reemplazo extendido o garantizado
El costo extendido agrega un margen por encima del límite de la vivienda, de 20 por ciento o más según la aseguradora (III). El costo garantizado, menos común, paga la reconstrucción aunque supere el límite. Ambos protegen contra alzas inesperadas de costos después de una catástrofe.
Ver la guía →Costo Mayor de Cumplimiento (ICC)
Una cobertura del NFIP que puede pagar hasta $30,000 para adaptar una vivienda a normas de inundación nuevas o actualizadas, como elevarla. Suele aplicar en zonas de alto riesgo cuando la propiedad se declara dañada sustancial o repetidamente por inundación.
Ver la guía →Daños a la propiedad (PDL)
Paga los daños que su vehículo causa a la propiedad de otros, como otro auto, una cerca o un poste. Florida exige un mínimo de $10,000, una cifra que puede quedar corta frente al costo de reparar vehículos modernos.
Ver la guía →Deber de mitigar daños
La obligación, presente en muchas pólizas, de tomar medidas razonables después de una pérdida para evitar más daño, como colocar lonas en un techo o extraer agua. Guarde recibos y fotos: esos costos suelen formar parte del reclamo si la pérdida está cubierta.
Ver la guía →Deducible
Parte de una pérdida cubierta que usted paga antes de que la aseguradora pague el resto. Puede ser una cantidad fija en dólares o un porcentaje del límite asegurado. Un deducible más alto suele reducir la prima, pero aumenta lo que usted asume en cada reclamo.
Deducible por huracán
Un deducible separado para daños por huracán, normalmente un porcentaje del límite de la vivienda (Cobertura A). En Florida deben ofrecerse opciones de $500, 2%, 5% y 10%, con variaciones para casas de mayor valor, y se aplica una vez por año calendario.
Ver la guía →Desaparición misteriosa
La pérdida de un bien sin explicación conocida, como un anillo que simplemente no aparece. Las pólizas de hogar estándar suelen cubrir el robo, pero a menudo no la desaparición sin evidencia de robo. Muchas pólizas de objetos programados sí la incluyen.
Ver la guía →D&O (responsabilidad de directores y funcionarios)
Protege a miembros de juntas directivas y funcionarios frente a reclamos por decisiones de gestión. Es relevante para quienes sirven en fundaciones familiares, organizaciones sin fines de lucro o entidades de una oficina familiar. Muchas pólizas personales lo excluyen o lo limitan.
Ver la guía →Doctrina de instrumentalidad peligrosa
Una doctrina legal de Florida por la cual el dueño de un vehículo puede ser responsable por la negligencia de cualquier persona que lo maneje con su permiso. Por eso, a quién se prestan los autos y a nombre de quién están importa mucho.
Ver la guía →Empleado del hogar (empleado residente)
El término que muchas pólizas de hogar usan para el personal que trabaja en la propiedad, como niñeras o jardineros. Algunas pólizas les extienden ciertas coberturas, con condiciones y límites. Conviene leer cómo la póliza define este término y qué incluye.
Ver la guía →Endoso
Un documento que modifica la póliza original: agrega, amplía, limita o elimina coberturas. Los endosos forman parte del contrato y aparecen listados en la página de declaraciones. Leerlos es esencial, porque pueden cambiar de forma importante lo que la póliza base dice.
Entrega negligente (encomienda negligente)
Un reclamo contra quien presta un auto, una embarcación u otro bien peligroso a alguien que sabía o debía saber que no era apto para usarlo, por ejemplo por inexperiencia o por haber consumido alcohol. Puede aplicar aunque el dueño no esté presente.
Ver la guía →EPLI (responsabilidad por prácticas laborales)
Cubre reclamos de empleados por discriminación, acoso, despido injustificado o represalias. Las familias con personal del hogar, como niñeras, choferes o administradores de la casa, pueden enfrentar estos reclamos; algunas pólizas personales permiten agregar esta cobertura.
Ver la guía →Exclusión
Una cláusula que elimina la cobertura para ciertas causas, bienes o situaciones. Por ejemplo, las pólizas de hogar estándar excluyen la inundación, incluida la marejada ciclónica. Algunas exclusiones pueden cubrirse con un endoso o una póliza separada.
Franquicia (y su diferencia con el deducible)
En muchos países de habla hispana, franquicia se usa como sinónimo de deducible. En sentido técnico, una franquicia es un umbral: si la pérdida lo supera, la aseguradora paga la pérdida completa. Las pólizas personales en Estados Unidos generalmente usan deducibles, no franquicias, por lo que la palabra puede causar confusión.
Garantía de piloto (cláusula de piloto)
La condición de la póliza que define quién puede volar la aeronave: certificados, habilitaciones, horas de vuelo y entrenamiento requeridos. Si vuela alguien que no cumple la cláusula, la cobertura puede no aplicar, incluso para un piloto contratado.
Ver la guía →Infraseguro
Cuando el límite asegurado es menor que el costo real de reconstruir o reemplazar. Cotality (antes CoreLogic) estimó que cerca del 64% de las viviendas en Estados Unidos están infraseguradas, y los costos de reconstrucción subieron 25.9% entre marzo de 2020 y mayo de 2023.
Ver la guía →Inspección de cuatro puntos
Una inspección que revisa cuatro sistemas de la casa: techo, electricidad, plomería y aire acondicionado o calefacción. En Florida, muchas aseguradoras suelen pedirla para viviendas de mayor antigüedad antes de emitir o renovar una póliza.
Ver la guía →Inspección de mitigación de viento
Una inspección que documenta características resistentes al viento, como la sujeción del techo, las conexiones techo-pared y la protección de aberturas. La ley de Florida exige que las tarifas reconozcan estas medidas con descuentos o créditos. El formulario oficial (OIR-B1-1802) es válido hasta cinco años si no hay cambios materiales.
Ver la guía →Límite de cobertura
La cantidad máxima que la aseguradora pagará por una pérdida cubierta. Puede aplicarse por ocurrencia, por persona o como total anual (agregado). Si una pérdida supera el límite, la diferencia normalmente queda a cargo del asegurado.
Límites de navegación
El área geográfica donde la póliza cubre la embarcación, por ejemplo aguas costeras de Florida y las Bahamas. Navegar fuera de esos límites sin un endoso puede dejar la embarcación sin cobertura. Algunas pólizas también fijan fechas para ciertas zonas en temporada de huracanes.
Ver la guía →Límites subyacentes
Los límites mínimos de responsabilidad que la aseguradora umbrella exige en las pólizas primarias de hogar, auto o embarcación. Si una póliza primaria tiene un límite menor, la diferencia normalmente queda a cargo del asegurado antes de que la umbrella responda.
Ver la guía →Marejada ciclónica
El aumento anormal del nivel del mar empujado hacia la costa por una tormenta. Para fines de seguro, se considera inundación: las pólizas de hogar estándar la excluyen, y se cubre con una póliza de inundación.
Ver la guía →Motorista sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM)
Paga sus lesiones cuando el conductor responsable no tiene seguro o no tiene suficiente. Cerca de 1 de cada 5 conductores en Florida no tenía seguro en 2023. La ley de Florida permite rechazarla por escrito o elegir una versión acumulada (stacked) o no acumulada.
Ver la guía →NFIP (Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones)
El programa federal administrado por FEMA que ofrece seguro contra inundaciones. Para viviendas residenciales, cubre hasta $250,000 en el edificio y hasta $100,000 en el contenido. Para casas de mayor valor, esos límites pueden quedar cortos.
Ver la guía →Página de declaraciones
El resumen al inicio de la póliza que indica quién está asegurado, qué propiedad se cubre, el período de vigencia, los límites, los deducibles y los endosos. Es el primer documento que conviene revisar cada año y guardar en un lugar accesible.
Pérdida de uso (gastos adicionales de vivienda)
Paga gastos adicionales razonables, como hotel o alquiler temporal, cuando una pérdida cubierta impide vivir en la casa. Suele tener un límite en dólares o en tiempo. Después de un huracán, las reparaciones pueden tardar meses, así que conviene revisarlo.
Ver la guía →Período de espera
El tiempo entre la compra de una póliza y el inicio de la cobertura. Las pólizas del NFIP generalmente tienen 30 días, con excepciones, como la compra ligada a un préstamo hipotecario. En las pólizas privadas varía, a menudo alrededor de dos semanas.
Ver la guía →PIP (Protección contra Lesiones Personales)
Cobertura obligatoria en Florida con un mínimo de $10,000. Sin importar quién causó el accidente, paga el 80% de gastos médicos razonables y el 60% del ingreso perdido, más un beneficio por muerte de $5,000. Sin una condición médica de emergencia, lo médico se limita a $2,500.
Ver la guía →Plan de huracanes (embarcación)
Un plan escrito que muchas pólizas marinas exigen: dónde y cómo se asegura la embarcación ante una tormenta, quién la mueve y cuándo. Algunas pólizas comparten el costo de sacarla del agua. No seguir el plan puede afectar un reclamo.
Ver la guía →Póliza de inundación en exceso
Una póliza privada que cubre por encima de los límites de una póliza primaria, a menudo del NFIP. Puede ayudar a cerrar la brecha en casas de alto valor. Sus condiciones, períodos de espera y coberturas varían según la aseguradora.
Ver la guía →Póliza de objetos de valor (programados)
Una póliza o endoso donde cada pieza (joya, obra de arte, reloj, instrumento) se lista con su descripción y valor, normalmente respaldado por un avalúo. Suele ofrecer condiciones más amplias que la póliza de hogar, como cobertura por pérdida o desaparición.
Ver la guía →Póliza umbrella (sombrilla)
Una póliza de responsabilidad civil adicional que paga por encima de los límites de hogar, auto y embarcación, y puede cubrir riesgos que esas pólizas no incluyen, como difamación. Exige límites subyacentes mínimos, y la mayoría excluye la responsabilidad de aviación.
Ver la guía →Prima
El precio que se paga por una póliza durante su período de vigencia. Depende de factores como el valor asegurado, la ubicación, la construcción, el historial de reclamos, los deducibles elegidos y los descuentos disponibles, como los de mitigación de viento en Florida.
Protección e indemnización (P&I)
La cobertura de responsabilidad civil de una póliza marina. Responde por lesiones a otras personas, incluidos invitados a bordo, y por daños a otras embarcaciones, muelles o propiedad. Algunas pólizas cubren la contaminación o la tripulación por separado.
Ver la guía →Reaseguro
El seguro que compran las propias aseguradoras para transferir parte de su riesgo, sobre todo el de catástrofes como huracanes. Su costo y disponibilidad influyen en la capacidad de las aseguradoras de Florida para suscribir pólizas y en las primas que cobran.
Reclamo
La solicitud formal de pago a la aseguradora después de una pérdida. En Florida, la ley exige notificar un reclamo de propiedad dentro de un año desde la fecha de la pérdida (18 meses para un reclamo suplementario), aunque la póliza suele pedir aviso inmediato.
Remoción de restos
Cubre el costo de retirar una embarcación hundida o destruida cuando la autoridad lo exige. Puede ser muy costoso después de una tormenta. Según la póliza, se paga dentro del límite de casco, dentro de la responsabilidad civil o como límite separado.
Ver la guía →Responsabilidad civil
La obligación legal de pagar por lesiones o daños que usted causa a otros por negligencia. La cobertura de responsabilidad civil suele pagar la defensa legal y las indemnizaciones hasta el límite de la póliza. Está presente en las pólizas de hogar, auto y embarcación.
Ver la guía →Responsabilidad del anfitrión
La responsabilidad de quien recibe invitados. En Florida, servir alcohol a un adulto de edad legal generalmente no crea responsabilidad por lo que haga después, salvo si se sirve ilegalmente a un menor de 21 años o a sabiendas a una persona con adicción habitual al alcohol.
Ver la guía →Responsabilidad por lesiones corporales (BI)
Paga las lesiones que usted causa a otras personas en un accidente y su defensa legal. Florida no la exige para autos particulares, pero sin ella el patrimonio del conductor y del dueño queda expuesto, y muchas pólizas umbrella la requieren como límite subyacente.
Ver la guía →Seguro de vida a término
Un seguro de vida que paga a los beneficiarios si el asegurado fallece durante un período fijo, como 10, 20 o 30 años. Según LIMRA (2024), el 72% de los hispanos sobreestima su costo. No acumula valor en efectivo, a diferencia del seguro permanente.
Sistema sin culpa (no-fault)
El sistema de Florida en el que su propio PIP paga los primeros gastos por lesiones sin importar quién causó el accidente. Demandar al conductor responsable por dolor y sufrimiento solo se permite si se cumple un umbral legal: lesión permanente, cicatriz o desfiguración significativa y permanente, pérdida significativa y permanente de una función corporal importante, o muerte.
Ver la guía →Sublímite
Un límite menor dentro de la póliza para cierto tipo de bien o causa de pérdida. Por ejemplo, el límite por robo de joyas en una póliza de hogar estándar suele ser de unos $1,500 (generalmente entre $1,000 y $2,000), según el Insurance Information Institute.
Ver la guía →Sublímite por asiento
Un límite por pasajero dentro de la responsabilidad de aviación. Como ejemplo hipotético, una póliza de $1,000,000 con sublímite de $100,000 por asiento pagaría como máximo esa cifra por cada pasajero lesionado. Las pólizas sin sublímite por pasajero se conocen como de límite uniforme (smooth).
Ver la guía →Subrogación
El derecho de la aseguradora, después de pagarle a usted, de reclamar ese dinero al tercero que causó la pérdida. Algunos contratos incluyen una renuncia a la subrogación, y firmarla sin avisar a la aseguradora puede afectar la cobertura.
Tasación (cláusula de tasación)
Un procedimiento de la póliza para resolver desacuerdos sobre el monto de una pérdida. Cada parte elige un tasador y ambos seleccionan un árbitro (umpire); la decisión de dos de los tres suele ser vinculante sobre el monto, pero normalmente no sobre si existe cobertura.
Valor acordado
Un valor que la aseguradora y el asegurado fijan por adelantado. En una pérdida total cubierta, la póliza paga esa cantidad sin descontar depreciación. Es común en arte, joyas programadas, autos clásicos, embarcaciones y aeronaves.
Ver la guía →Valor real en efectivo (ACV)
El costo de reemplazo de un bien menos su depreciación por edad y desgaste. Un techo de muchos años o muebles antiguos pueden valer mucho menos en ACV que lo que cuesta reemplazarlos, lo que deja una diferencia a cargo del asegurado.
Ver la guía →Zona de inundación
La clasificación de riesgo que asignan los mapas de FEMA. Las zonas de alto riesgo (que comienzan con A o V) forman el Área Especial de Riesgo de Inundación. Aun así, casi un tercio de los reclamos del NFIP entre 2014 y 2024 vino de fuera de esas zonas.
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